Volver al inicio

Financiación vs Consorcio

Compara financiación y consorcio lado a lado. Mira qué opción te deja más dinero en el bolsillo.

Cómo usar el comparador

  1. Indica el valor del inmueble que se usará para ambos escenarios
  2. Completa los datos de la financiación: entrada, tasa de interés, plazo y sistema de amortización (SAC o Price)
  3. Completa los datos del consorcio: plazo, comisión de administración, ajuste anual y adjudicación (oferta o prima)
  4. Opcionalmente, añade el alquiler recibido y la tasa de rendimiento para invertir la diferencia
  5. Haz clic en 'Comparar' para ver qué opción es más conveniente financieramente
  6. Analiza el costo neto, la TIR y el saldo de inversión acumulado en cada escenario

¿Por qué comparar financiación y consorcio?

La financiación y el consorcio son dos formas diferentes de adquirir un inmueble, cada una con ventajas y desventajas. La mejor opción depende de tu perfil, tu urgencia y tus condiciones financieras.

Comparar ambas opciones lado a lado permite tomar una decisión más informada, considerando no solo el costo total, sino también factores como liquidez, flexibilidad y la oportunidad de invertir la diferencia entre las cuotas.

Esta calculadora considera todos los factores relevantes: intereses de la financiación, comisión de administración del consorcio, inversión de la diferencia mensual, alquiler recibido y valorización del inmueble.

Principales diferencias entre financiación y consorcio

Entiende las características de cada modalidad:

Financiación

  • Tiene intereses: pagas intereses sobre el monto financiado
  • Recibes el inmueble inmediatamente tras la aprobación
  • Las cuotas pueden variar (SAC) o ser fijas (Price)
  • Puedes hacer amortizaciones extra para reducir intereses
  • El costo total depende de la tasa de interés y del plazo

Consorcio

  • No tiene intereses: solo comisión de administración
  • Debes esperar la adjudicación (sorteo u oferta)
  • Las cuotas se ajustan anualmente por INCC/IPCA
  • Puedes hacer una oferta para adelantar la adjudicación
  • El costo total depende de la comisión de administración y del ajuste anual

Cómo calcular el costo total

El costo total de cada opción se calcula considerando todos los pagos:

Fórmulas de costo:

Financiación: Total pagado = Entrada + Suma de todas las cuotas + Intereses pagados

Consorcio: Total pagado = Entrada (si aplica) + Prima (si compraste carta adjudicada) + Suma de todas las cuotas + Comisión de administración

La calculadora también considera la inversión de la diferencia mensual entre las cuotas, mostrando el costo neto final cuando inviertes la diferencia a una tasa de rendimiento.

Inversión de la diferencia mensual

Una ventaja importante de comparar ambas opciones es considerar qué hacer con la diferencia entre las cuotas:

Ejemplo:

Si la financiación cuesta R$ 3.000/mes y el consorcio cuesta R$ 2.500/mes, tienes una diferencia de R$ 500/mes. Si inviertes esa diferencia al 10% anual, al final del plazo habrás acumulado un monto significativo que reduce el costo neto de la financiación.

La calculadora muestra el saldo de inversión acumulado mes a mes, permitiéndote ver cómo la inversión de la diferencia impacta el costo neto final de cada opción.

Cuándo elegir cada opción

La mejor elección depende de tu perfil y necesidades:

Elige financiación cuando:

  • Necesitas el inmueble de inmediato (sin esperar adjudicación)
  • La tasa de interés es competitiva y puedes hacer amortizaciones extra
  • Prefieres cuotas más previsibles y quieres tener control sobre el plazo

Elige consorcio cuando:

  • Puedes esperar la adjudicación o tienes condiciones para hacer una oferta
  • La comisión de administración es menor que los intereses de la financiación
  • Prefieres no pagar intereses y estás dispuesto a lidiar con el ajuste anual

Ejemplo práctico

Comparemos un escenario real:

Escenario de ejemplo:

  • Inmueble: R$ 500.000
  • Financiación: 10% anual, 180 meses, SAC, entrada R$ 100.000
  • Consorcio: 15% comisión admin., 180 meses, adjudicación mes 12 con oferta de R$ 20.000
  • Alquiler: R$ 2.000/mes (desde el mes 1 en financiación, mes 12 en consorcio)
  • Inversión: 10% anual sobre la diferencia mensual

Qué observar en los resultados:

  • Costo neto: compara el total pagado menos el alquiler recibido menos el saldo de inversión
  • TIR: mira qué opción tiene mejor retorno considerando el valor futuro del inmueble
  • Evolución mensual: observa cuándo cada opción resulta más barata a lo largo del tiempo
  • Saldo de inversión: mira cuánto acumulas invirtiendo la diferencia entre las cuotas

Herramientas relacionadas

Explora otras calculadoras que pueden complementar tu análisis:

Calculadora de FinanciaciónCalculadora de ConsorcioInterés compuestoCalculadora de TIRAlquilar vs comprar

Aviso importante

Esta calculadora es educativa y ofrece estimaciones basadas en los datos informados. Los resultados pueden variar por factores como cambios en las tasas de interés, condiciones específicas de contratos, costos adicionales no considerados (seguros, comisiones, impuestos) y variaciones del mercado. Usa los resultados como herramienta de análisis y consulta a profesionales financieros para decisiones importantes.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es mejor: financiación o consorcio?
Depende de tu perfil y necesidades. La financiación es mejor si necesitas el inmueble inmediatamente y consigues una buena tasa de interés. El consorcio es mejor si puedes esperar la adjudicación y la comisión de administración es menor que los intereses de la financiación. Usa esta calculadora para comparar escenarios específicos.
¿Cómo funciona la inversión de la diferencia?
Cuando una opción tiene una cuota menor que la otra, la diferencia mensual puede invertirse. Por ejemplo, si la financiación cuesta R$ 3.000 y el consorcio R$ 2.500, inviertes R$ 500/mes. Al final, esa inversión acumulada reduce el costo neto de la opción más cara, haciendo la comparación más justa.
¿Qué es el costo neto?
El costo neto es el total pagado menos los ingresos (alquiler) y menos el saldo de inversión acumulado. Es la métrica más importante para comparar las dos opciones, porque considera todos los flujos de caja: pagos, ingresos e inversiones.
¿Por qué se considera el alquiler en la comparación?
Si planeas alquilar el inmueble, el alquiler recibido reduce el costo neto en ambas opciones. En financiación, recibes alquiler desde el mes 1. En consorcio, solo después de la adjudicación (cuando ya tienes el inmueble). Esto impacta significativamente la comparación.
¿Cómo interpretar la TIR en la comparación?
La TIR (Tasa Interna de Retorno) muestra el retorno financiero de cada opción considerando el valor futuro del inmueble. Una TIR más alta indica mejor retorno. Compara las TIR de financiación y consorcio para ver cuál genera mejor rendimiento.
¿Qué hacer si el resultado muestra empate técnico?
Si el costo neto es prácticamente igual, considera otros factores: urgencia (la financiación es inmediata; el consorcio requiere esperar), flexibilidad (la financiación permite amortizaciones extra) y preferencia personal. La diferencia puede ser tan pequeña que otros factores se vuelven decisivos.
¿La calculadora considera todos los costos?
La calculadora considera los costos principales: intereses, comisión de administración, ajuste anual e inversión de la diferencia. No necesariamente incluye todos los costos como seguros, comisiones de contrato, impuestos y otros gastos específicos. Úsala como estimación y valida con propuestas reales de bancos y administradoras.
Comparador Financiación vs Consorcio | ¿Cuál es mejor? | Calculaderia